Code SWIFT : définition, exemples et rôle dans les virements internationaux

Pour effectuer un virement à l'étranger, vous aurez besoin de connaître, en plus de l'IBAN du destinataire, son code SWIFT/BIC.

Sur le réseau mondial SWIFT, le code d’une banque permet de l’identifier avec précision pour éviter tout risque d’erreur. Ainsi, grâce à cette série de chiffres, il est possible de transférer des fonds à l’autre bout du monde, en quelques jours et en toute sécurité.

Qu'est-ce que le code SWIFT ?

Lorsque l’on parle de « code SWIFT » ou de « code BIC », on fait référence au système international utilisé pour passer les ordres de virement. Il s’agit de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, plus connue sous l'acronyme SWIFT.

Quelle est l’origine du code SWIFT ?

Ce système mondial est utilisé par la plupart des banques, sur les cinq continents, quels que soient leurs pays et leurs monnaies. En 1973, plusieurs banques se sont associées pour créer l'organisation SWIFT, une société coopérative implantée à Bruxelles.

 À l’époque, il s’agissait de simplifier les processus de virement hors des frontières. Jusque-là, ceux-ci étaient en effet gérés par papier et par Telex, une version télégraphique des e-mails actuels. Les opérations étaient alors fastidieuses et les agents commettent parfois quelques erreurs.

Le SWIFT est toujours utilisé aujourd’hui pour transférer des fonds dans un pays étranger et/ou dans une devise différente. Il réunit plus de 11 000 organismes financiers, répartis dans 200 pays.

Avec cette infrastructure, les procédures sont standardisées. Les ordres de virement sont traités beaucoup plus vite et de manière quasi automatique. Le système est bien plus efficace et comporte moins de risques d’erreurs.

Quelle est la définition du code SWIFT ?

Le code SWIFT est une chaîne alphanumérique associée de manière unique à une banque. Il est utilisé pour transférer de l'argent entre deux institutions, notamment à l’international.

Son nom exact est BIC, pour « Bank Identifier Code », soit « Code d'identification de la banque ». On compte 8 à 11 caractères dans un code SWIFT, par exemple : « SUMUIE22XXX ».Chacun d'entre eux a une signification précise.

En analysant le BIC, nous pouvons donc apprendre certaines informations spécifiques sur la banque en question, comme son pays ou la ville dans laquelle se trouve l’agence.

Quelle est la différence entre le code SWIFT et le code BIC ?

Lorsque l'on parle du code BIC ou SWIFT d’une banque, une certaine confusion peut survenir. En fait, les deux termes sont souvent utilisés à tort comme synonymes. Pour simplifier, on parle fréquemment de « code BIC/SWIFT », même sur des documents officiels tels que les relevés d’identité bancaires.

Lorsqu'un organisme vous demande de lui communiquer votre « code SWIFT », il s’attend généralement à recevoir le BIC de votre banque afin d’effectuer un transfert d’argent sécurisé via le réseau SWIFT. 

Au quotidien, on a donc pris l’habitude d’utiliser les termes BIC, SWIFT ou BIC/SWIFT sans se soucier des nuances. Cependant, les deux acronymes ne sont pas tout à fait interchangeables puisqu’ils ne désignent pas exactement le même outil : 

• Le code BIC, de 8 à 11 caractères, est l’identifiant unique de votre banque : son « Bank Identifier Code ».

• Le terme « SWIFT » fait référence au système informatique utilisé pour traiter les virements. C’est l’organisme basé en Belgique dont nous avons parlé plus haut.

Toutefois, les banques sont libres d'utiliser un autre outil que SWIFT. Par conséquent, il existe des codes BIC qui ne sont pas considérés comme des codes SWIFT. On les appelle tout simplement les « BIC non-SWIFT » ou « BIC non-connectés ».

Il s'agit de codes BIC non directement connectés au réseau SWIFT. Les BIC non-SWIFT sont principalement utilisés pour les transactions exécutées manuellement, mais ne sont pas acceptés par tous les systèmes bancaires.

Comment reconnaître un BIC non-SWIFT ?

C’est très simple : il suffit de regarder le huitième caractère du code alphanumérique. Si c’est un 1, il s’agit d’un BIC non-SWIFT. Dans ce cas, il est préférable de contacter la banque de référence avant d'effectuer ou de recevoir le transfert en question.

À quoi sert le code SWIFT ?

Le code SWIFT d’une banque permet aujourd’hui d’effectuer des paiements internationaux de manière rapide et sécurisée. Selon le lieu de résidence du destinataire des fonds, vous pourrez rencontrer deux types de transaction : 

• le virement SEPA, qui signifie « espace unique de paiement en euros ». Il concerne les virements émis entre les pays de la zone euro.

• le virement SWIFT, qui concerne le monde entier.

Dans les deux cas, la banque émettrice du paiement et celle qui le reçoit sont identifiées par leur BIC.

Un processus automatisé

Au moment de transférer les fonds, le système vérifie les codes SWIFT des deux parties. Le paiement est traité seulement si la vérification est réussie. Le processus est informatisé et quasiment automatique, ce qui minimise les éventuelles erreurs humaines.

Un risque d’erreur réduit

Grâce à ces mesures de sécurité, l'argent est transféré sur le bon compte bancaire et les transactions sont plus simples et plus rapides. Le transfert est effectué en quelques minutes ou en quelques heures selon les pays, en tenant compte d’un éventuel décalage horaire. Le bénéficiaire du virement peut disposer rapidement de l'argent, partout dans le monde.

Un réseau sécurisé

Le réseau SWIFT ne manipule pas directement l’argent : il est utilisé par les banques du monde entier comme une sorte de messagerie sécurisée. Sur cette plateforme, les organismes émettent des instructions de paiement, sans échanger directement les fonds via le système.

Un système fiable

Les coordonnées du bénéficiaire et du payeur ne sont pas utilisées lors des transactions. Seules les banques interviennent à ce niveau : le code SWIFT concerne uniquement des institutions financières.

Votre IBAN n’est pas pris en compte dans ces transactions internationales. Ce système de paiement est donc particulièrement sécurisé pour les clients, tout en conservant une transparence totale des mouvements financiers.

Où trouver le code SWIFT de sa banque ?

Le moyen le plus simple de trouver le code BIC ou SWIFT de votre banque est de consulter votre relevé d’identité bancaire. Il comporte toutes les informations importantes, dont votre IBAN personnel et le BIC de votre banque.

Si vous devez recevoir un paiement ou communiquer votre code SWIFT, vous pourrez aussi le récupérer, au choix :

• Dans votre profil personnel sur le site internet de la banque ;

• Sur votre application bancaire ; 

Si vous ne parvenez pas à trouver ce fameux code ou que vous avez le moindre doute, n’hésitez pas à contacter votre agence. Un conseiller pourra vous fournir directement le code SWIFT de la banque.

Où trouver le code SWIFT d’une banque ? 

Que faire, cependant, lorsque vous êtes celui qui doit effectuer un transfert, mais que vous ne connaissez pas le code BIC SWIFT du bénéficiaire ? Si vous ne le recevez pas de la personne concernée, il vous suffira de faire quelques recherches en ligne.

Ce code SWIFT n’est pas confidentiel : c’est une information publique que vous trouverez facilement sur le site internet de la banque en question.

Il existe également des outils en ligne spécialement dédiés aux codes SWIFT.Ils fonctionnent dans les deux sens et permettent : 

• de vérifier un code SWIFT et d’obtenir le pays, la banque et l’agence correspondant aux caractères entrés ;

• ou, à l’inverse, d’obtenir un code SWIFT en choisissant un pays, une banque et une agence.

Quelques exemples de codes SWIFT

Le code SWIFT d’une banque suit toujours la même logique. En le regardant de plus près, il est possible de déduire certaines informations ! Il est composé de 8 ou 11 caractères :

• 4 caractères qui représentent la banque. Le code de la banque SumUp est par exemple « SUMU », et celui du Crédit Agricole est « AGRI ».

• 2 caractères représentant le pays selon la norme ISO 3166-1. Par exemple, « FR » pour la France ou « GB » pour le Royaume-Uni.

• 2 caractères pour l’emplacement, c’est-à-dire la ville dans laquelle la banque est située. Pour les banques françaises, on retrouve souvent les lettres « PP » qui désignent Paris.

• Enfin, les 3 derniers caractères sont facultatifs. Ils représentent la branche, qui nous indique s’il s’agit d’une agence particulière ou d’une filiale.

Si le code SWIFT ne comporte que 8 caractères ou si les trois derniers sont « XXX », il s'agit du siège social de la banque.

Quel est le code SWIFT de votre banque ?

Pour la Banque Postale française, le code SWIFT sera par exemple : PSST - FR - PP - XXX (sans tirets). Que l’on pourrait traduire par : Banque Postale - France - Paris - Siège social

De l’autre côté de la frontière, les clients de la Deutsche Bank utilisent quant à eux le code SWIFT : PBNK - DE - FF - XXX. Les lettres « DE » identifiant l’Allemagne.

Code SWIFT et IBAN : quelles différences ?

Si vous avez déjà réglé des fournisseurs par virement ou établi des devis, vous avez certainement communiqué votre code IBAN. Il est d’ailleurs très pratique de le faire figurer sur vos devis et factures. Cet acronyme signifie « International Bank Account Number », soit numéro de compte bancaire international.

Alors que le code SWIFT BIC identifie exclusivement la banque, l'IBAN intègre le numéro de compte du bénéficiaire du paiement. L'IBAN est bien plus long que le code SWIFT : il se compose de 27 caractères, dont :

•  2 lettres représentant le pays : FR pour les comptes français ;

•  2 chiffres de la clé de contrôle ;

• le « Basic Bank Account Number » (BBAN), qui identifie le compte bancaire.

Le BBAN inclut le code banque, le code guichet, le numéro de compte et la clé RIB.

Peut-on effectuer des virements avec un IBAN ? 

L’IBAN vous permet de faire des virements dans la zone euro, grâce au réseau SEPA.Toutefois, pour transférer des fonds dans le monde entier, vous aurez également besoin du code BIC/SWIFT de la banque.

En effet, les séquences BBAN sont administrées au niveau national. Elles ne constituent pas une norme internationale, ce qui pourrait entraîner des confusions. Pour éviter tout risque lors de vos transactions, on utilise donc simultanément les codes SWIFT/BIC et IBAN. 

Ouvrez un compte professionnel et obtenez votre IBAN en quelques clics. Il vous permet d’envoyer et de recevoir des virements SEPA instantanés et gratuits.

Comment utiliser le code SWIFT pour les virements internationaux ?

Si vous souhaitez effectuer un virement en dehors de la zone euro, votre banque utilisera son accès au réseau SWIFT pour transférer l’argent. Le délai peut être légèrement plus long que pour un virement SEPA. En effet, en dehors de l’Europe, les différents fuseaux horaires peuvent retarder les transactions. Les opérations hors zone euro peuvent aussi faire l’objet d’une facturation plus élevée, contrairement aux virements SEPA qui sont souvent gratuits.

Si votre compte professionnel inclut cette option, vous pourrez généralement y accéder depuis l’application ou depuis le site internet de la banque. Si vous avez un doute lors de votre premier virement international, n’hésitez pas à contacter directement un conseiller pour être guidé dans sa mise en place.

En général, l’émetteur du virement international doit fournir à sa banque : 

• le code SWIFT de la banque qui va recevoir le paiement ;

• le nom du bénéficiaire ;

• l’IBAN du bénéficiaire ; 

• le pays de destination des fonds.

Ce virement international sera effectif sous 1 à 5 jours ouvrés. Ce délai est notamment rallongé par le changement de devise. Pensez donc à tenir compte des éventuels week-ends et décalages horaires : votre argent pourrait mettre une semaine à arriver sur le compte du bénéficiaire.

Sécurité et risques liés aux codes SWIFT

Le système SWIFT est particulièrement sécurisé : les informations transmises sont chiffrées et authentifiées. De plus, le réseau traite uniquement des ordres de virements.

Vous souhaitez régler une facture émise en dehors de la zone euro ? Avant d’effectuer une première transaction vers un compte domicilié à l’étranger, il est préférable de vérifier le code SWIFT de la banque en question.

Vérifier le code SWIFT

Des outils disponibles en ligne permettent d’obtenir en quelques clics les informations fournies par le code SWIFT. Entrez simplement les 8 ou les 11 caractères, et vous obtiendrez notamment le pays et le nom de l’établissement bancaire concerné.

Ces informations vous permettront de vérifier que vous ne faites pas l’objet d’une tentative de fraude, par exemple en transférant par erreur les fonds dans un tout autre pays. 

Éviter les fautes de frappe

Si les données fournies sont erronées ou incomplètes, votre virement ne pourra pas aboutir et vous devrez recommencer l’opération. Dans le pire des cas, vous pourriez saisir par erreur un code existant et envoyer de l’argent à la mauvaise personne. 

Conseil : n’hésitez pas à directement copier-coller le code SWIFT et l’IBAN fournis par le bénéficiaire. En effet, il s’agit de suites de chiffres et de lettres qui contiennent respectivement 11 et 27 caractères. Il est donc assez facile de faire une faute de frappe…

Mis en place dans les années 1970, le système SWIFT est aujourd’hui utilisé dans plus de 200 pays. La plupart des entreprises l'utilisent pour régler en toute sécurité des factures émises en dehors de la zone euro. Cette courte suite de chiffres et de lettres vous offre, en plus, des informations précieuses sur l’émetteur de la facture.

Simplifiez les paiements : avec SumUp Factures, vos clients peuvent vous régler par virement, mais aussi par carte bancaire, Google Pay ou Apple Pay. Commencez à facturer gratuitement avec SumUp Factures.

La prochaine étape

1. Découvrez comment accepter facilement les paiements avec SumUp. Vous pourrez par exemple créer des liens de paiement ou créer une boutique en ligne.

2. Avec un compte professionnel SumUp, vous pouvez effectuer gratuitement des virements instantanés dans la zone SEPA.

3. Ouvrez un compte pro en quelques clics et obtenez votre IBAN.

Apprenez comment émettre une facture multi-devise.