La evolución de los pagos sin efectivo en Europa
Los pagos digitales siguen expandiéndose por toda Europa y España se sitúa entre los países donde esta transformación avanza con mayor rapidez. El número de transacciones sin efectivo registradas en España aumentó un 41% en 2025 respecto al año anterior, situando al país en segundo lugar en Europa, solo por detrás de Bulgaria (+49,5%) y por delante de economías tradicionalmente avanzadas en pagos digitales como Suecia (+31,3%). Este crecimiento confirma una tendencia que se está consolidando en toda Europa: los consumidores utilizan cada vez más tarjetas, smartphones o dispositivos contactless para pagar tanto en comercios físicos como en servicios cotidianos.
El avance del cashless se refleja también en el ámbito urbano. Madrid y Barcelona se sitúan entre las ciudades europeas donde más crecen las transacciones digitales, ambas con un incremento del 38,3%, solo por detrás de Estocolmo (+48,1%). La presencia de dos ciudades españolas en el ranking europeo muestra cómo el pago digital se está integrando progresivamente en la vida cotidiana. Además, el ticket medio digital continúa disminuyendo, señal de que cada vez más consumidores utilizan el pago con tarjeta o móvil también para compras de pequeño importe.
El Observatorio Europa Cashless de SumUp analiza precisamente esta evolución: compara los datos de transacciones sin efectivo registrados en 2025 frente a 2024 para identificar dónde crecen más los pagos digitales, qué ciudades lideran la transición al cashless y en qué sectores se consolida con mayor rapidez.
¿En qué países europeos crecen más los pagos sin efectivo
Como muestra la Infografía 1, la expansión de los pagos sin efectivo presenta dinámicas diferentes entre los países europeos. En 2025 el ranking está liderado por Bulgaria, donde las transacciones digitales aumentaron un +49,5% respecto al año anterior. Le sigue España (+41%), que se sitúa en segundo lugar en Europa, por delante de países con una larga tradición en pagos electrónicos como Suecia (+31,3%).
Tras el podio aparecen otros mercados europeos donde el cashless continúa creciendo con fuerza, como Italia (+26,7%), Luxemburgo (+24,4%) y Chipre (+22%). En cambio, en economías más grandes como Alemania (+18%) o Bélgica (+16,8%) el crecimiento es algo más moderado, señal de que la adopción del pago digital ya se encuentra en una fase más madura. Cierran el top 10 europeo Letonia (+15,3%) y Países Bajos (+13,7%), que también registran incrementos significativos en el uso de pagos sin efectivo.
Estos datos reflejan un cambio estructural en los hábitos de consumo en Europa. Cada vez más ciudadanos prefieren métodos de pago digitales por su rapidez, seguridad y facilidad de uso, mientras que los comercios incorporan nuevas soluciones de pago que simplifican la gestión del negocio.
Los tickets digitales más bajos de Europa
El análisis del ticket medio digital ofrece otra clave importante para entender la evolución del cashless. En varios países europeos el valor medio de los pagos con tarjeta está disminuyendo, una señal clara de que los consumidores utilizan el pago digital para importes cada vez más pequeños. Este fenómeno indica que pagar con tarjeta o móvil ya no se limita a compras grandes, sino que se ha convertido en una opción habitual para gastos cotidianos como un café, un desayuno, una compra rápida en un comercio o pequeños servicios profesionales.
España se sitúa entre los países donde el ticket medio digital es más bajo, con un valor de 21,9 €, confirmando la creciente normalización del pago electrónico en la vida diaria. El ticket medio de menor importe en el continente se emitió en Hungría (14,6 €), seguida por República Checa (16,1 €) y Letonia (17,2 €). A continuación se sitúan Polonia (19 €) y Estonia (20,3 €), mientras que en Reino Unido (20,9 €) los pagos digitales también se utilizan habitualmente para importes reducidos. Completan el top 10 europeo de tickets más bajos Países Bajos (21,2 €), Eslovaquia (21,5 €), España (21,9 €) y Suecia (22,3 €), reflejando un uso cada vez más extendido del cashless también en las compras cotidianas de pequeño importe.
¿Qué ciudades europeas son las más cashless?
El crecimiento de los pagos digitales se observa con especial intensidad en las grandes ciudades europeas, donde la digitalización del comercio y la presencia de turismo internacional aceleran la adopción del cashless.
Entre ellas destaca Estocolmo (+48,1%), que lidera el ranking con un crecimiento del +48,1% en transacciones digitales respecto a 2024. Le siguen Madrid y Barcelona (ambas +38,3%), situándose entre las ciudades europeas donde más se acelera el uso del pago digital. Las dos ciudades españolas aparecen junto a otras grandes capitales europeas como París, Bruselas o Viena, lo que refleja el papel de los grandes centros urbanos como motores de la digitalización del comercio. En estas ciudades, la combinación de turismo internacional, comercio urbano y adopción de soluciones fintech está impulsando una transición cada vez más rápida hacia el cashless.
A continuación aparecen Helsinki (+38,1%) y Roma (+30,8%), que consolidan la presencia de las grandes capitales del sur de Europa en esta transición. El cashless continúa expandiéndose en Liubliana (+26,6%), Bruselas (+22,5%), París (+19,1%) y Salzburgo (+18,1%), seguidas de Milán (+17,5%), Lyon (+13,5%) y Mánchester (+13,0%).
Fuera del top 10 pero con crecimientos relevantes se sitúan Berlín (+12,5%) y Londres (+8,1%), mientras que otras ciudades como Liverpool (+2,8%) y Berna (+0,1%) muestran incrementos más contenidos. En cambio, algunos mercados registran una contracción de las transacciones digitales, como Lisboa (-7,9%), Budapest (-11,0%) y Oslo (-15,3%).
¿Dónde crecen más los pagos digitales en España?
El avance del cashless no se limita a las grandes capitales. El Observatorio muestra que el crecimiento de los pagos con tarjeta se extiende por todo el territorio español, con incrementos especialmente significativos en distintas ciudades, comunidades y provincias. Estos datos confirman que la digitalización de los pagos avanza de forma cada vez más capilar en España, impulsada tanto por los pequeños comercios como por los consumidores, y extendiéndose más allá de los grandes núcleos urbanos hacia capitales de provincia y territorios con fuerte presencia de comercio local.
¿Qué Comunidades españolas usan más el pago con tarjeta?
El uso de los pagos con tarjeta crece de forma desigual entre las comunidades autónomas, con algunos territorios que destacan claramente por la aceleración del cashless. Según los datos del Observatorio, La Rioja lidera el crecimiento (+110,8%), muy por delante del resto, seguida por Asturias (+22,2%), País Vasco (+21,1%) y Castilla y León (+19,1%). También registran incrementos relevantes Aragón (+14,4%), Galicia (+11,9%) y Andalucía (+11,0%), lo que confirma una adopción cada vez más extendida en todo el país.
Si se analiza el ticket medio cashless, las cifras más bajas (indicativas de un uso más cotidiano del pago digital) se registran en La Rioja (9 €), Castilla y León (14,7 €), Navarra (14,9 €), Extremadura (16,6 €) y Aragón (16,7 €). En contraste, comunidades como Illes Balears (30,3 €) y Cantabria (28,8 €) presentan importes medios más elevados. En conjunto, los datos muestran que el pago digital no solo crece en volumen, sino que se utiliza cada vez más también para transacciones de menor importe en muchas regiones españolas.
Las provincias con el mayor crecimiento de transacciones sin efectivo
La digitalización de los pagos se está extendiendo de forma progresiva por todo el territorio, tanto en áreas urbanas como en regiones con menor densidad de población como provincias. Entre las provincias donde más aumentan las transacciones sin efectivo destacan:
Logroño (+123,8%),
Burgos (+68,6%)
Tarragona (+67,2%)
San Sebastián (+43,7%)
Zamora (+40,8%)
A Coruña (+40,6%)
Almería (+27,4%)
Málaga (+21,7%),
Valencia (+13,8%),
Zaragoza (+13,4%),
Pamplona (+13,4%)
Lleida (+13%).
Salamanca (+10,6%),
Las Palmas de Gran Canaria (+10,5%)
Sevilla (+10%).
Estos datos confirman que la digitalización de los pagos avanza de forma cada vez más capilar en España, impulsada tanto por los pequeños comercios como por los consumidores, y extendiéndose más allá de los grandes núcleos urbanos hacia capitales de provincia y territorios con fuerte presencia de comercio local.
Los tickets digitales más bajos en provincias
Si se analiza el ticket medio cashless, algunas provincias presentan valores especialmente bajos. Esto indica que el pago con tarjeta o móvil ya se utiliza de forma habitual para compras de pequeño importe, desde cafés hasta productos de uso cotidiano. La disminución del ticket medio digital es una de las señales más claras del cambio en los hábitos de consumo hacia métodos de pago electrónicos.
En 2025, los valores más bajos se registran en Logroño (9,8 €) y Pontevedra (11,5 €), seguidas por Tarragona (12,8 €) y Vitoria (13,3 €). También destacan Valladolid (13,6 €), Zamora (13,7 €), Ciudad Real (13,8 €) y Salamanca (13,9 €), junto a Ávila (13,9 €) y Cádiz (13,9 €), todas con tickets medios inferiores a los 14 euros.
Además, muchas de estas provincias registran un descenso significativo del ticket medio, como Logroño (-60,1%), Ciudad Real (-42,4%) o Cádiz (-22,3%), lo que indica que los pagos digitales se utilizan cada vez más también para compras de pequeño importe. En conjunto, estos datos confirman la consolidación del cashless en la vida cotidiana en todo el territorio.
¿Qué sectores utilizan más pagos digitales en España?
El crecimiento de los pagos sin efectivo en España se extiende a un número cada vez mayor de sectores, tanto en el comercio como en los servicios. A la cabeza se sitúan farmacia y nutrición (+113,1%) y dentistas (+88,8%), seguidos por tiendas de antigüedades (+64,9%), tiendas de souvenirs (+51,5%) y hoteles (+49,5%). También destacan sectores como veterinarios (+38,9%), consultoría (+35,2%), tiendas de juguetes (+32,2%) y librerías (+30,5%), lo que confirma la expansión del cashless en ámbitos muy diversos.
Los sectores con los tickets digitales más bajos
El análisis del ticket medio cashless muestra en qué sectores el pago digital se utiliza de forma más habitual también para importes reducidos. En 2025, los valores más bajos se registran en alimentación y comestibles (10,4 €) y food trucks y carritos (10,7 €), seguidos por quioscos y revistas (11,2 €) y música, conciertos y cine (12,6 €). También presentan tickets medios contenidos bares (14,1 €), restaurantes de comida rápida (14,8 €) y ocio y entretenimiento (15 €), confirmando el uso del cashless en consumos cotidianos. En una franja ligeramente superior se sitúan sectores como cafetería y restaurante (16,2 €), librerías (16,7 €) y tiendas de juguetes (17,3 €), mientras que en ámbitos como farmacia y nutrición (19 €) o tiendas de souvenirs (19,1 €) el ticket sigue siendo relativamente bajo.
En contraste, algunos sectores presentan importes medios más elevados, como agencias inmobiliarias (108,75 €), bufetes (128,75 €), dentistas (147,88 €) y talleres mecánicos (165,17 €), donde el pago digital se asocia a servicios de mayor valor.
En conjunto, estos datos muestran cómo el cashless se ha extendido especialmente en sectores de consumo frecuente, consolidándose como método habitual también para compras de pequeño importe.
¿En qué sectores desciende más el ticket medio cashless?
El descenso del ticket medio cashless es uno de los indicadores más claros de la consolidación de los pagos digitales en España. En 2025, las caídas más pronunciadas se registran en servicios de arquitectura e ingeniería (-48,9%) y tiendas de antigüedades (-44,5%), seguidas por tiendas de muebles (-21,9%) y hoteles (-20,7%). También presentan descensos relevantes agencias inmobiliarias (-20,4%) y dentistas (-14,8%), sectores donde el pago digital se está extendiendo a operaciones de menor importe.
La tendencia continúa en ámbitos como ocio y entretenimiento (-13,0%), reparación y servicios relacionados (-12,3%) y servicios profesionales (-12,1%), así como en sectores de consumo frecuente como alimentación (-10,0%), librerías (-9,9%) y bares (-9,8%).
En conjunto, este descenso generalizado del ticket medio indica un cambio en los hábitos de pago: los consumidores utilizan cada vez más la tarjeta y los pagos digitales no sólo para compras de alto valor, sino también para gastos cotidianos, reforzando la transición hacia una economía cada vez más cashless.
SumUp, un ecosistema de soluciones que apoya el crecimiento de comerciantes de toda Europa
Los datos del Observatorio Europa Cashless de SumUp muestran que, desde las grandes ciudades hasta las provincias más pequeñas, y desde los servicios profesionales hasta el comercio y el turismo, el pago sin efectivo se está consolidando como una herramienta cotidiana para gestionar las transacciones de forma sencilla y rápida. En este contexto, España se está situando como una de las principales economías europeas en esta práctica, reduciendo progresivamente la brecha con los países donde el pago sin efectivo está históricamente consolidado y mostrando una de las tasas de crecimiento más dinámicas. Una transformación que confirma que la digitalización de los pagos se está convirtiendo en un componente estructural de la economía europea.
Para acompañar esta evolución, SumUp pone a disposición un ecosistema de herramientas diseñado para ayudar a comerciantes, profesionales y pequeñas empresas a poner en marcha, gestionar y hacer crecer su negocio en una Europa con cada vez menos efectivo.
SumUp TPV es un sistema de punto de venta digital esencial e intuitivo que permite conectar datáfonos SumUp, aceptar pagos en efectivo y con tarjeta, gestionar el catálogo de servicios o productos y supervisar los ingresos en tiempo real.
SumUp Terminal es un dispositivo portátil «todo en uno» que combina lector de tarjetas, punto de venta, gestión de pedidos e impresora, lo que permite gestionar rápidamente los pagos, el personal y los informes, contribuyendo a reducir los tiempos de espera de los clientes. Ambas soluciones están integradas con una solución software que permite cumplir con la Ley Antifraude de forma rápida, sencilla, automática y sin costes adicionales, generando facturas con código QR y enviándolas automáticamente a la Agencia Tributaria.
La Cuenta de Empresa, gratuita y de activación inmediata, permite recibir recibir los cobros en tan solo 3 horas, acelerando el flujo de caja de los negocios, realizar transferencias instantáneas y gestionar la liquidez en tiempo real, incluso desde el móvil. SumUp integra, además, la Verificación del Beneficiario (VoP) en sus servicios a partir precisamente de la Cuenta de Empresa, ofreciendo a más de un millón de comerciantes europeos pagos aún más seguros y conformes con las normas de la UE.
Todas las soluciones de SumUp surgen de escuchar los comentarios diarios de comerciantes y profesionales, que demandan herramientas fiables y sencillas para gestionar su negocio de forma cada vez más digital. Gracias a un ecosistema desarrollado en función de las necesidades de cada sector, SumUp contribuye a que la experiencia de los consumidores sea más fluida, moderna y accesible.
FAQ
¿Dónde se paga más con tarjeta en Europa? En 2025 el ranking está liderado por Bulgaria, donde las transacciones digitales aumentaron un +49,5% respecto al año anterior. Le sigue España (+41%), que se sitúa en segundo lugar en Europa, por delante de países con una larga tradición en pagos electrónicos como Suecia (+31,3%).
¿Qué sectores utilizan más pagos digitales en España? A la cabeza se sitúan farmacia y nutrición (+113,1%) y dentistas (+88,8%), seguidos por tiendas de antigüedades (+64,9%), tiendas de souvenirs (+51,5%) y hoteles (+49,5%). También destacan sectores como veterinarios (+38,9%), consultoría (+35,2%), tiendas de juguetes (+32,2%) y librerías (+30,5%), lo que confirma la expansión del cashless en ámbitos muy diversos.
¿Qué significa que España sea uno de los países más “cashless” de Europa? Significa que en España los pagos sin efectivo son cada vez más habituales en la vida diaria. Cada vez más personas utilizan tarjetas, smartphones o wallets digitales incluso para pequeños importes. Esto refleja una mayor digitalización de los comercios y de los hábitos de consumo. Además, reduce el uso del efectivo y hace las transacciones más rápidas y seguras. Es una señal de una economía cada vez más moderna y conectada.
¿Cómo funcionan los pagos digitales? Los pagos digitales funcionan mediante el uso de dispositivos electrónicos como tarjetas, smartphones o relojes inteligentes para transferir dinero sin efectivo. El cliente acerca o introduce el medio de pago en un TPV o plataforma online, y la transacción se procesa a través de redes bancarias de forma segura. El importe se autoriza en segundos y se transfiere al comercio, facilitando pagos rápidos y trazables tanto en tiendas físicas como en internet.
¿Qué ventajas tienen los pagos digitales frente al efectivo? Los pagos digitales permiten a los negocios aceptar tarjetas, smartphones y pagos contactless, ofreciendo a los clientes más formas de pago. Además, agilizan las transacciones, reducen la gestión del efectivo y simplifican el control de ventas e ingresos. Con soluciones como SumUp Terminal, por ejemplo, es posible gestionar pagos e informes desde un único dispositivo portátil, haciendo más eficiente la gestión del punto de venta.
¿Hace falta una Cuenta de Empresa para aceptar pagos con tarjeta? Para aceptar pagos sin efectivo, los negocios deben utilizar un TPV o una solución de pago digital. La Cuenta de Empresa de SumUp es gratuita y de activación inmediata, permite recibir recibir los cobros en tan solo 3 horas, acelerando el flujo de caja de los negocios, realizar transferencias instantáneas y gestionar la liquidez en tiempo real, incluso desde el móvil. SumUp integra, además, la Verificación del Beneficiario (VoP) en sus servicios a partir precisamente de la Cuenta de Empresa, ofreciendo a más de un millón de comerciantes europeos pagos aún más seguros y conformes con las normas de la UE.
¿Qué TPV es mejor para pequeños negocios en España? El mejor TPV para pequeños negocios en España es aquel que combina facilidad de uso, costes transparentes y flexibilidad. Soluciones como SumUp TPV, un sistema de punto de venta digital esencial e intuitivo que permite conectar datáfonos SumUp, permiten aceptar pagos en efectivo y con tarjeta, gestionar el catálogo de servicios o productos y supervisar los ingresos en tiempo real.
NOTA METODOLÓGICA
El Observatorio Europa Cashless de SumUp se ha elaborado comparando los datos sobre las transacciones sin efectivo realizadas en 2025 con los correspondientes a 2024, a nivel europeo, nacional, provincial y en los distintos sectores comerciales. El estudio ha analizado el número medio de transacciones realizadas sin efectivo y el ticket de compra digital medio por cada comerciante activo que utiliza los servicios de SumUp. Para comparar el ticket digital medio en los distintos países europeos, se ha utilizado el euro (€) como moneda común, convirtiendo las monedas nacionales según el tipo de cambio vigente en el momento del análisis (marzo de 2026). La muestra está compuesta por 100.000 comerciantes, españoles y europeos, que forman parte de la base de usuarios de SumUp.
